Hypotheek en financiering
De financiële kant van het bouwen van een nieuwe woning
Het bouwen van een nieuwe woning is voor veel mensen een van de belangrijkste financiële beslissingen in hun leven. Tegelijkertijd is het een bijzondere kans: u kunt een woning realiseren die aansluit bij uw woonwensen, levensfase en toekomstplannen.
Daarbij is het belangrijk om niet alleen naar het ontwerp en de bouwkosten te kijken. Ook de financierbaarheid van de totale woning verdient vanaf het begin aandacht.
Een goed ontwerp begint immers met duidelijke uitgangspunten. Voor de financiering geldt precies hetzelfde.
Wat kunt u financieren?
Hoeveel u voor een nieuwe woning kunt lenen, wordt bepaald door verschillende factoren. Uw inkomen is belangrijk, maar een hypotheekverstrekker kijkt onder andere ook naar uw financiële verplichtingen, de waarde van de toekomstige woning en de totale investering.
Bij nieuwbouw spelen daarnaast zaken een rol die bij de aankoop van een bestaande woning minder of niet aan de orde zijn. Denk bijvoorbeeld aan:
- de aankoop van de bouwgrond;
- de aanneemsom van de woning;
- bijkomende bouw- en advieskosten;
- gekozen opties en meerwerk;
- de getaxeerde marktwaarde van de woning na voltooiing;
- de inrichting van een bouwdepot;
- eventueel beschikbare eigen middelen;
- en de garanties die de aannemer voor de bouw kan verstrekken.
Daarom adviseren wij om de financiële haalbaarheid al in een vroeg stadium te laten beoordelen.
Inkomen én waarde van de woning
Voor het verkrijgen van een hypotheek moet u aan de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker voldoen. Daarbij wordt onder andere gekeken naar uw inkomen, leeftijd, dienstverband of ondernemersinkomen en bestaande financiële verplichtingen.
Ook bijvoorbeeld persoonlijke leningen, private lease, alimentatieverplichtingen en een studieschuld kunnen invloed hebben op het bedrag dat u maximaal kunt lenen.
Daarnaast kijkt de geldverstrekker naar de marktwaarde van de woning. In Nederland kan in beginsel niet meer dan 100% van de waarde van de woning met een reguliere hypotheek worden gefinancierd. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen bestaan uitzonderingen en aanvullende leenmogelijkheden.
Dat betekent dat het bedrag dat u maximaal op basis van uw inkomen kunt lenen niet automatisch hetzelfde is als het bedrag dat de bank voor uw bouwplan wil financieren.
Nieuwbouw en het bouwdepot
Bij nieuwbouw wordt een groot deel van de hypotheek meestal in een bouwdepot geplaatst. Vanuit dit depot worden tijdens de bouw de facturen en bouwtermijnen betaald.
De hypotheekverstrekker wil daarom vooraf voldoende inzicht hebben in het bouwplan, de begroting, de aannemingsovereenkomst en de uiteindelijke waarde van de woning.
Juist daarom is het verstandig om niet te wachten met het regelen van de financiering totdat het ontwerp volledig is uitgewerkt.
Energiezuinig bouwen kan invloed hebben op uw hypotheek
Nieuwe woningen worden gebouwd volgens hoge eisen op het gebied van energiezuinigheid. Dat kan ook financieel interessant zijn.
De hypotheekregels bieden extra leenruimte voor energiezuinige woningen en voor bepaalde energiebesparende maatregelen. Hoeveel extra kan worden geleend, is afhankelijk van onder andere de energieprestatie van de woning en de actuele hypotheekregels.
Een hypotheekadviseur kan berekenen welke mogelijkheden voor uw specifieke woning en persoonlijke situatie van toepassing zijn.
Kijk naar de totale investering
Bij Bungalow Bouw Nederland vinden we het belangrijk dat u vooraf een zo compleet mogelijk beeld krijgt van de investering.
De prijs van de woning zelf is namelijk niet hetzelfde als de totale investering die nodig is om daadwerkelijk te kunnen wonen. Naast de bouwsom kunt u bijvoorbeeld te maken krijgen met kosten voor grond, fundering, aansluitingen, grondwerk, vergunningen, adviseurs, keuken, sanitair, terreininrichting en aanvullende woonwensen.
Daarom hebben wij een stichtingskostenoverzicht ontwikkeld. Hiermee kunt u veel beter beoordelen welke kosten naast de bouw van de woning moeten worden meegenomen.
Eerst financiële duidelijkheid, daarna verder ontwerpen?
Heeft u interesse in een woning van Bungalow Bouw Nederland? Dan adviseren wij om vroegtijdig met een onafhankelijke hypotheekadviseur of uw eigen bank te bespreken wat voor u financieel haalbaar is.
Laat daarbij niet alleen berekenen wat u maximaal kunt lenen, maar bespreek specifiek dat het om de bouw van een nieuwe woning op een eigen bouwkavel gaat.
Wanneer vooraf duidelijk is welk budget beschikbaar is, kunnen ontwerp, woonoppervlakte, uitvoering en opties daarop worden afgestemd. Zo ontstaat een woning die niet alleen bij uw woonwensen past, maar ook financieel verantwoord kan worden gerealiseerd.
Financiering en afbouwgarantie
Een hypotheekverstrekker kan bij nieuwbouw aanvullende eisen stellen aan de aannemer waarmee u de aannemingsovereenkomst sluit. Daarbij kan bijvoorbeeld een erkende garantie- en waarborgregeling worden gevraagd.
Bungalow Bouw Nederland werkt met regionale aannemers, waarvan verschillende zijn aangesloten bij Woningborg of BouwGarant. Of een garantiecertificaat noodzakelijk en beschikbaar is, is afhankelijk van het project, de aannemer, de garantieregeling en de eisen van uw geldverstrekker.
Bespreek dit daarom altijd voordat u definitieve financiële en contractuele verplichtingen aangaat.
Ons advies: begin niet bij de maximale hypotheek, maar bij een woning én maandlast die ook op langere termijn bij uw persoonlijke situatie passen. Financiële zekerheid is uiteindelijk net zo belangrijk als een goed ontworpen en goed gebouwde woning.
FAQ: Heb ik voor mijn hypotheek een onherroepelijke bouwvergunning nodig?
Sinds 1 januari 2024 zijn de bouwregels veranderd. Door de invoering van de Omgevingswet en de Wet kwaliteitsborging voor het bouwen (Wkb) is voor de meeste reguliere grondgebonden nieuwbouwwoningen geen technische bouwvergunning meer nodig.
In plaats daarvan wordt de bouw bij de gemeente gemeld. Een onafhankelijke kwaliteitsborger controleert of de woning aan de technische bouwregels voldoet.
Waarom vraagt mijn bank dan toch om een onherroepelijke bouwvergunning?
Banken gebruiken deze term nog regelmatig bij hypotheekaanvragen. Vaak bedoelen zij hiermee de vergunning die bevestigt dat er op de betreffende grond een woning gebouwd mag worden.
Deze vergunning kan nog steeds nodig zijn. Dat hangt af van het gemeentelijke omgevingsplan.
Wat moet ik aan mijn bank doorgeven?
Vraag uw hypotheekadviseur of de bank de vergunning voor het bouwen op de betreffende locatie bedoelt, of de technische bouwvergunning. Voor een woning die onder de Wkb valt, wordt die laatste niet meer afgegeven.
Wij helpen u graag bij het aanleveren van de juiste bouwdocumenten voor uw hypotheekaanvraag. Vraag hulp aan.
Financiering van een nieuwbouwwoning en afbouwgarantie
Wanneer u een nieuwbouwwoning wilt laten bouwen en hiervoor een hypotheek nodig heeft, kijkt een bank of andere hypotheekverstrekker niet alleen naar uw inkomen en de waarde van de toekomstige woning. Ook de zekerheid dat de woning daadwerkelijk wordt afgebouwd kan een belangrijke rol spelen.
Zekerheid over de hoofdaannemer
Bij nieuwbouw wordt de hypotheek doorgaans gedeeltelijk ondergebracht in een bouwdepot. Vanuit dit bouwdepot worden tijdens de bouw de overeengekomen bouwtermijnen betaald.
De geldverstrekker wil daarom voldoende zekerheid hebben over de partij waarmee u de aannemingsovereenkomst sluit. Wanneer een aannemer tijdens de bouw failliet zou gaan, bestaat immers het risico dat de woning niet wordt afgebouwd terwijl al wel een deel van de bouwsom is betaald.
Om dit risico te beperken, kunnen geldverstrekkers voorwaarden stellen aan de aannemer, de aannemingsovereenkomst en de garantie waaronder de woning wordt gebouwd.
Woningborg en BouwGarant
In Nederland bestaan garantieregelingen waarmee particuliere kopers van nieuwbouwwoningen tegen een aantal belangrijke risico's kunnen worden beschermd. Twee bekende organisaties zijn Woningborg en BouwGarant.
Een garantiecertificaat kan onder voorwaarden bescherming bieden wanneer de aannemer tijdens de bouw failliet gaat. Afhankelijk van de betreffende garantieregeling is daarnaast sprake van een waarborg voor bepaalde bouwtechnische gebreken na oplevering.
Dit biedt niet alleen zekerheid voor u als opdrachtgever, maar kan ook belangrijk zijn voor de hypotheekverstrekker.
Niet alleen de aannemer, maar ook uw woning moet worden geaccepteerd
Het is belangrijk onderscheid te maken tussen een aannemer die bij een garantieorganisatie is aangesloten en een woning die daadwerkelijk onder garantie wordt gebouwd.
Aansluiting van de aannemer betekent niet automatisch dat voor iedere nieuwbouwwoning een garantiecertificaat wordt verstrekt. Het betreffende bouwplan en de overeenkomst moeten worden aangemeld en door de garantieorganisatie worden geaccepteerd. Pas wanneer aan de voorwaarden is voldaan, kan voor de woning een garantiecertificaat worden afgegeven.
De aanvraag hiervoor verloopt via de aangesloten aannemer.
Bungalow Bouw Nederland
Bungalow Bouw Nederland werkt samen met regionale bouwbedrijven voor de realisatie van onze woningen. Veel van deze aannemers zijn aangesloten bij Woningborg of BouwGarant.
Wanneer voor de financiering van uw woning een garantiecertificaat noodzakelijk is, bespreken we dit daarom bij voorkeur in een vroeg stadium van het bouwproces. Samen met de geselecteerde aannemer kan vervolgens worden bekeken welke garantieregeling voor het betreffende bouwplan mogelijk is en aan welke voorwaarden moet worden voldaan.
Laat uw hypotheekadviseur of geldverstrekker altijd vooraf aangeven welke garanties en documenten voor uw specifieke financiering worden verlangd.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Wilt u de woning financieren met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan gelden aanvullende voorwaarden. Bij nieuwbouw kan een garantie- en waarborgregeling met het Keurmerk GarantieWoning vereist zijn.
Zowel de relevante garantieregelingen van Woningborg als de Nieuwbouwgarantie van BouwGarant kunnen onder het Keurmerk GarantieWoning vallen. Uw hypotheekadviseur kan beoordelen welke voorwaarden in uw situatie van toepassing zijn.
Regel de financiering en garantie op tijd
Wilt u een woning van Bungalow Bouw Nederland laten bouwen? Bespreek de financiering dan bij voorkeur al tijdens de eerste fase van het ontwerp- en offertetraject met uw hypotheekadviseur.
Zo kan tijdig worden vastgesteld:
- welk bedrag u op basis van uw inkomen kunt financieren;
- hoeveel eigen middelen eventueel noodzakelijk zijn;
- welke waarde de woning na realisatie naar verwachting heeft;
- of de hypotheek via een bouwdepot wordt verstrekt;
- welke eisen de geldverstrekker aan de aannemingsovereenkomst stelt;
- en of voor uw woning een garantiecertificaat van bijvoorbeeld Woningborg of BouwGarant noodzakelijk is.
Door deze zaken vóór het definitief aangaan van de aannemingsovereenkomst te controleren, voorkomt u dat pas later in het bouwproces blijkt dat uw geldverstrekker aanvullende voorwaarden aan de financiering stelt.